Vous avez décidé de devenir propriétaire. Pour obtenir un crédit de votre banque, vous devez lui présenter un plan de financement qui tienne la route. Quelle est la marche à suivre pour convaincre ?

L'apport personnel est obligatoire dans la plupart des contrats de prêt : son montant détermine le montant de la somme accordée par la banque. En général, votre capital de départ doit au moins représenter de 10% à 30% de la somme prêtée.

Le plus souvent, l'apport personnel provient de l'épargne personnelle de l'emprunteur : PEL (plan d'épargne logement) ou CEL (compte épargne logement).

Toutefois, si vous ne disposez pas de mise de fond, le plan B consiste à constituer votre apport personnel avec… un autre prêt. Faites attention, cette solution de remplacement n'est envisageable dans le cadre d'un prêt à faible taux, pour éviter le surendettement :
- Les prêts 1% logement
- Le prêt à taux 0%
- Les prêts aux fonctionnaires
- Les prêts des collectivités locales

Avant de vous accorder le prêt, la banque évalue le montant de votre revenu mensuel disponible : il s'agit de la somme de vos actifs (salaires, pensions…) à laquelle est soustraite la somme de vos charges (crédits déjà contractés, assurances, charges familiales…).

La règle est intangible : vous ne pouvez obtenir de prêt qui nécessite une capacité de remboursement supérieure au tiers de votre revenu mensuel disponible.

Par exemple, si votre revenu mensuel net est de 1500 € et vos charges de 500 € :
- Votre revenu disponible est de 1500 € - 500 € = 1000 €
- Votre capacité de remboursement mensuelle est de 1000 x 1/3 = 333 €

Par conséquent, faites vos comptes avant de vous présenter à la banque : évolution future de votre salaire, projets d'études de vos enfants… Tous les domaines de votre vie peuvent être passés en revue.

En revanche, si vous souhaitez effectuer des remboursements mensuels inférieurs à votre capacité de remboursement, votre établissement financier peut tout à fait allonger la durée du prêt à votre convenance.

Astuce Navi-Mag : si vous n’avez pas une vision à long terme de votre avenir, choisissez de verser des mensualités modulables à la baisse comme à la hausse. Elles s’adaptent aux aléas de la vie (chômage, divorce…) et permettent, éventuellement, de rembourser votre crédit plus rapidement que prévu.

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