Avec le prix plancher des taux, le moment est idéal pour souscrire un emprunt immobilier … à condition de connaître les pièges à éviter. Conseils à suivre pour bien négocier.

Le prêt à taux révisable, comme son nom l'indique, voit son taux varier en fonction du contexte économique et politique, à la hausse comme à la baisse. Le principe, pour l'établissement bancaire, est de conserver une marge bénéficiaire constante, quelles que soient les circonstances. Pour vous, l'avantage est de vous voir proposer, au départ, un taux relativement avantageux et de rester libre d'effectuer des remboursements par anticipation si vous le désirez. Toutefois, soyez vigilants, si certains prêts bénéficient d'un taux plafond, d'autres n'ont pas ce mécanisme… et, en cas de crise, le montant du taux peut s'envoler.

Certains préfèreront jouer la sécurité, surtout dans le contexte actuel de faiblesse des taux, et choisir un prêt à taux fixe. Grâce à la simulation emprunt que réalise votre établissement bancaire, vous connaissez dès l'origine le montant total de votre remboursement emprunt . Le seul inconvénient : vous ne pouvez bénéficier d'une baisse de taux qu'en parvenant à renégocier votre prêt (ce que votre banquier est rarement disposé à faire) et vous devez verser des indemnités, si vous voulez rembourser par anticipation.

Les établissements bancaires n'acceptent généralement de financer votre emprunt immobilier que moyennant une garantie leur assurant de rentrer dans leurs fonds. Classiquement, deux solutions vous sont proposées :

- l'hypothèque conventionnelle ou le privilège du prêteur de deniers, qui, en cas de cessation des paiements, permettent au créancier de faire saisir un de vos biens pour se payer. A noter : le privilège du prêteur de deniers est beaucoup moins coûteux que l'hypothèque conventionnelle, mais il ne peut garantir qu'un prêt finançant un bien existant (c'est-à-dire un bien neuf ou ancien achevé).

- le cautionnement, qui est une procédure par laquelle un établissement spécialisé s'engage contre rémunération à se substituer à vous en cas de défaillance de paiement. Une formule relativement accessible, dans la mesure où une partie de vos versements vous est reversée à la fin de votre crédit s'il n'y a eu aucun incident… mais qui se solde également par une saisie-vente de vos biens en cas de non-paiement.

N'oubliez pas, tout se négocie, les frais de dossier, les taux, les modalités de remboursement anticipé… Tout est affaire de persuasion.