Licenciement, caution, accumulation des crédits… : de plus en plus de familles se retrouvent dans l'impossibilité de faire face à leurs charges quotidiennes. Le nombre de dossiers de surendettement a progressé de 15,3% en 2004. Quelques pistes pour réagir.

Votre situation financière vous échappe ? Vous ne pouvez plus rembourser vos échéances d'emprunt, voire assumer vos charges quotidiennes ? Avant toute chose, parlez-en à votre banquier. Il peut vous proposer des solutions. En cas de licenciement, si vous avez souscrit une assurance chômage sur votre emprunt immobilier , c'est le moment de la faire valoir.
Et n'hésitez pas à demander informations et assistance à des associations de consommateurs ou au CCAS (Centre Communal d'Action Sociale).

Aucune solution en vue ? Retirez un dossier surendettement auprès de la Banque de France. Mentionnez bien toutes vos charges : loyer, mensualités d'emprunt, téléphone, EDF, gaz, frais de scolarité, etc. Joignez-y une lettre d'explication claire et précise. N'oubliez pas d'informer votre banquier de cette démarche, il sera plus enclin à patienter.

Une commission de surendettement examinera votre dossier. Sa mission : trouver un arrangement, à l'amiable, entre vous et vos créanciers.
En général, elle propose un rééchelonnement de vos dettes ou une diminution des taux. Selon la loi, il doit vous rester un minimum de ressources pour vivre : c'est l'équivalent du RMI.
Deuxième possibilité : un moratoire, c'est-à-dire le « gel » de certaines dettes pour une durée maximale de 3 ans.
Dernière option : l'effacement total ou partiel de vos dettes.

Aussi appelé « prêt de restructuration », le rachat de crédit, proposé par des organismes spécialisés, consiste à regrouper tous vos emprunts en un seul : ainsi, vous n'acquitterez plus qu'une échéance unique, échelonnée dans le temps afin d'en diminuer le montant mensuel.

On considère généralement que le montant de vos mensualités d'emprunt ne doit pas excéder 30% de vos revenus au risque de précariser votre situation financière.