Assurance auto : tout ce que vous avez toujours voulu savoir sur les systèmes de bonus/ malus

Bonus/malus, le principe

Le Coefficient de Réduction/Majoration (CRM), appelé communément système de bonus/ malus, a été mis en place dans le but de susciter le maximum de prudence de la part des conducteurs de véhicules.
Le CRM institue un système de diminution ou d’augmentation de la cotisation de votre assurance voiture, en fonction des accidents survenus. Si vous ne causez pas d’accident, vous bénéficiez d’un bonus et votre cotisation de référence est réduite. Si vous êtes responsable d’un accident, vous êtes pénalisé par un malus et votre cotisation de référence est majorée.

Comment calculer votre CRM ?

Bonus et malus sont exprimés par des coefficients de réduction ou de majoration compris entre 0,50 et 3,50. Si vous n’avez ni bonus ni malus, votre coefficient s’élève à 1. En cas de bonus, il est inférieur à 1, en cas de malus, supérieur à 1. Le CRM de votre assurance auto est recalculé chaque année.
Les bonus : Si vous n’avez eu aucun accident responsable au cours de l’année, vous bénéficiez d'un bonus. Votre coefficient est réduit de 5% et passe donc à 0.95 au lieu de 1. Chaque année sans accident, votre coefficient de bonus est ainsi réduit de 5%. Il passe donc à 0.90 la deuxième année et au bout de 14 ans sans accident, vous bénéficiez du coefficient de réduction maximal de 0.5.

Les malus : Pour chaque accident responsable, votre coefficient est majoré de 25%. Si vous provoquez plusieurs accidents au cours de la même année, votre coefficient est multiplié par 1,25 autant de fois que vous avez eu d’accidents, sans excéder le seuil maximal de 3,50.
Si vous bénéficiez d’un coefficient de 0,50 pendant au moins trois ans, aucune majoration n’est appliquée à la suite de votre premier accident responsable. Si vous passez deux ans sans aucun accident, votre malus disparaît, vous retrouvez un coefficient de 1.

Malus ou pas malus ?

- Ce qui est pris en compte : Votre assurance auto prend en compte dans le calcul du bonus tous les accidents dont vous êtes responsable, même en partie seulement. Si vous heurtez un animal sauvage ou si votre véhicule est endommagé par la chute d’un arbre et que ces événements ne sont pas considérés comme des cas de force majeure, vous aurez un malus. Si vous prêtez votre véhicule, c’est vous qui supportez le malus en cas d'accident.

- Ce qui n’est pas pris en compte : Aucun malus n’est appliqué si votre accident est imputable à un cas de force majeure, à la victime ou à un tiers. Le vol, l'accident causé par un voleur, la tentative de vol, les bris de glace et l'incendie ne sont pas pris en compte. Sachez que le taux de bonus/ malus est rattaché à la fois à un véhicule et à une personne : le fait d'avoir un accident responsable avec un de ses véhicules n'a aucune incidence sur le CRM des autres véhicules.

Le CRM et le changement d'assureur

Le coefficient de bonus/malus est attaché à chaque conducteur. Si vous souscrivez une assurance voiture auprès d’un nouvel assureur, vous devez lui fournir le relevé d’informations mentionnant votre CRM ainsi que les sinistres récents dont vous avez été victime. Lors de la souscription de votre nouveau contrat, si vous n'avez pas eu d'accident l'année précédente, votre assurance auto doit vous faire bénéficier d’une réduction de 5%, comme l'aurait fait votre ancien assureur. Attention, si vous attendez plus de trois mois pour souscrire votre nouveau contrat, vous perdez votre bonus.