Crédit immobilier : comment établir votre plan de financement ?

Crédit immobilier : mettez en avant votre apport personnel

L'apport personnel est obligatoire dans la plupart des contrats de prêt : son montant détermine le montant de la somme accordée par la banque. En général, votre capital de départ doit au moins représenter de 10% à 30% de la somme prêtée.

Le plus souvent, l'apport personnel provient de l'épargne personnelle de l'emprunteur : PEL (plan d'épargne logement) ou CEL (compte épargne logement).

Toutefois, si vous ne disposez pas de mise de fond, le plan B consiste à constituer votre apport personnel avec... un autre prêt. Faites attention, cette solution de remplacement n'est envisageable dans le cadre d'un prêt à faible taux, pour éviter le surendettement :
- Les prêts 1% logement
- Le prêt à taux 0%
- Les prêts aux fonctionnaires
- Les prêts des collectivités locales

Plan de financement : évaluez votre revenu disponible

Avant de vous accorder le prêt, la banque évalue le montant de votre revenu mensuel disponible : il s'agit de la somme de vos actifs (salaires, pensions...) à laquelle est soustraite la somme de vos charges (crédits déjà contractés...).

La règle est intangible : vous ne pouvez obtenir de prêt qui nécessite une capacité de remboursement supérieure au tiers de votre revenu mensuel disponible.

Par exemple, si votre revenu mensuel net est de 1500 € et vos charges de 500 € :
- Votre revenu disponible est de 1500 € - 500 € = 1000 €
- Votre capacité de remboursement mensuelle est de 1000 x 1/3 = 333 €

Par conséquent, faites vos comptes avant de vous présenter à la banque : évolution future de votre salaire, projets d'études de vos enfants... Tous les domaines de votre vie peuvent être passés en revue.

Crédit immobilier : des offres tout en souplesse !

Si vous souhaitez effectuer des remboursements mensuels inférieurs à votre capacité de remboursement, votre établissement financier peut tout à fait allonger la durée du prêt à votre convenance. Si vous n'avez pas une vision à long terme de votre avenir, choisissez de verser des mensualités modulables à la baisse comme à la hausse. Elles s'adaptent aux aléas de la vie (chômage, divorce...) et permettent, éventuellement, de rembourser votre crédit plus rapidement que prévu.