Petit lexique pratique sur le rachat de crédit

Vous souhaitez effectuer un rachat de crédit ? Pensez à tester vos connaissances avant de constituer votre dossier. IOB, crédit in fine, TEAG… Tour d'horizon des concepts-clés qui régissent le regroupement de crédits.

Organisme de rachat de crédit : courtier ou intermédiaire en opérations bancaires (IOB)

Un courtier intervient comme intermédiaire auprès des banques et des organismes de rachat de crédits pour négocier les conditions de votre prêt. Il vous aide à établir votre dossier de financement puis le soumet à l'ensemble des établissements bancaires. Grâce à son excellente connaissance du marché, l'IOB obtient pour vous des taux bien plus avantageux que ceux dont vous auriez bénéficié par une approche directe. N'hésitez pas à solliciter ses services pour effectuer votre rachat de crédit en toute sérénité.

Le taux d'endettement

Le taux normatif d'endettement correspond en moyenne au tiers de vos revenus nets disponibles. En clair, vos revenus mensuels doivent être au moins trois fois supérieurs à vos mensualités. Pour connaître votre taux d'endettement, il vous suffit d'additionner la totalité de vos charges mensuelles de crédits (crédit immobilier, crédit auto, crédit consommation...) puis de diviser le montant obtenu par celui de vos revenus mensuels. Ne surestimez pas votre capacité de remboursement : n'hésitez pas à allonger la durée de votre prêt pour obtenir des mensualités plus supportables pour votre budget.

 

Rachat de crédit : le surendettement

Si vous disposez de plusieurs crédits et si vous êtes dans l'incapacité de faire face au remboursement de l'ensemble de vos dettes (loyer, factures d'électricité, remboursement de prêt...), adressez vous en premier lieu à un courtier en rachat de crédit. Si ses solutions sont vaines et si la commission de surendettement en charge de votre dossier admet votre bonne foi, elle vous proposera de régler à l'amiable votre situation. Sachez que votre bonne foi est présumée si vous vous êtes surendetté à la suite d'événements imprévus tels que le chômage, le divorce, la maladie, un accident ou un décès au sein de la famille.

Le rachat hypothécaire

Le rachat de crédit hypothécaire est une opération de refinancement de prêt dans laquelle votre crédit est garanti par une hypothèque sur un bien immobilier. Si vous êtes propriétaire d'une résidence principale, optez pour cette solution : vous éviterez ainsi d'avoir à fournir une caution.

Le crédit in fine

À la différence du crédit classique, le crédit in fine est un prêt dont le capital est remboursé à échéance, en une seule fois. Les mensualités servent à rembourser les intérêts. Sachez que les intérêts payés sont généralement plus élevés pour un crédit in fine que pour un prêt classique. En revanche, vos mensualités seront beaucoup plus faibles pendant la durée du crédit : si vous placez l'argent ainsi économisé, vous pourrez engranger régulièrement des revenus importants.

Le taux effectif global (TEAG)

Le taux effectif global (TEAG) correspond au coût total de votre prêt. Il est calculé à partir du taux nominal et prend en compte tous les frais obligatoires. Outre le taux d'intérêt, il comprend les frais de dossiers, les primes d'assurance, les frais d'hypothèque...Soyez vigilant, car c'est la seule indication qui permet d'apprécier vraiment le coût du crédit.

Besoin de précisions ? Rendez-vous sur le site internet de votre spécialiste en rachat de crédit. Il vous proposera généralement des fiches thématiques pour tout savoir sur le rachat de crédit.